信用卡 跑马圈地(信用卡跑马圈地违法签订合同怎么处理)

行业资讯05

信用卡 跑马圈地(信用卡跑马圈地违法签订合同怎么处理),第1张

强化发卡管理、治理息费乱象 信用卡业务告别“跑马圈地”

强化发卡管理、治理息费乱象 信用卡业务告别“跑马圈地”

日前,中国银保监会会同中国人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》(以下简称《通知》)。专家表示,《通知》坚持问题导向,对信用卡发卡管理、信用卡息费乱象等业务明确监管要求,将推动信用卡业务从“跑马圈地”的粗放发展阶段迈入专业化、差异化、精细化的高质量发展新阶段。

规范息费收取

近年来,我国银行业金融机构信用卡业务快速发展,在便利群众支付和日常消费等方面发挥了重要作用。但部分银行业金融机构信用卡业务经营理念粗放、风险管控不到位,存在损害客户利益等行为。银保监会相关部门负责人表示,部分银行业金融机构存在息费水平披露不清晰、片面宣传低利率和低费率、以手续费名义变相收取利息、模糊实际使用成本、不合理设置过低的账单分期起点或不设起点以及未经客户自主确认实施自动分期等问题,导致客户难以判断资金使用成本,甚至加重客户息费负担。

为此,《通知》强调,银行业金融机构在与客户订立信用卡合同时,对收取利息、复利、费用、违约金等条款、风险揭示内容应当严格履行提示或者说明义务,并以明显的方式向客户展示最高年化利率水平。

“金融机构应当切实提高信用卡息费管理的规范性和透明度,对信用卡息费收取做到定价合理、信息披露透明。”中国银行业协会首席信息官高峰表示,一方面,要按市场化原则科学合理确定信用卡息费水平,降低客户息费负担;另一方面,息费收取应做到提前告知,保障消费者知情权。此外,要不断创新信息披露方式,多元息费通知渠道,确保消费者及时、准确知悉息费收取信息。

按照监管要求,商业银行正全面加强分期业务的规范管理,将息费项目、年化费率和息费计收方式等关键信息,通过清晰、显著的方式向客户进行展示,帮助客户准确理解使用成本。光大银行信用卡中心有关负责人表示,当前对信用卡息费水平的科学制定,为满足条件的优质客户提供了信贷价格优惠,降低了客户息费负担。下个阶段,该行将进一步提升差异化、精细化定价水平,促进信用卡息费水平合理下行。

值得注意的是,针对分期业务息费,《通知》专门要求银行业金融机构必须在分期业务合同(协议)首页以明显方式展示分期业务可能产生的所有息费项目、年化利率水平和息费计算方式;向客户展示分期业务收取的资金使用成本时,应当统一采用利息形式,不得采用手续费等形式,法律法规另有规定的除外。

此外,为全面加强信用卡分期业务规范管理,《通知》要求,银行业金融机构应当审慎设置信用卡分期透支金额和期限,明确分期业务最低起始金额和最高金额上限。分期业务期限不得超过5年。客户确需对预借现金业务申请分期还款的,额度不得超过人民币5万元或者等值可自由兑换货币,期限不得超过2年。“针对信用卡分期业务,银行业金融机构要明确最低起始金额和最高金额上限,统一采用利息形式展示分期业务资金使用成本,不得诱导过度使用分期增加客户息费。”银保监会相关部门负责人表示。

强化睡眠卡管理

睡眠信用卡管理是《通知》的亮点之一。《通知》要求,银行业金融机构应当持续采取有效措施防范伪冒欺诈办卡、过度办卡等风险;对单一客户设置本机构发卡数量上限;强化睡眠信用卡动态监测管理,严格控制占比;连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡数量的比例在任何时点均不得超过20%,附加政策功能的信用卡除外;超过该比例的银行业金融机构不得新增发卡。

“睡眠卡率红线的出台,对各家银行的经营理念提出了更高的要求。”高峰表示,一方面,银行需要提高自身精准发卡、精准定位潜在用卡客户的能力,在市场发卡前端分析客户需求,尽量把对的卡配发给对的人,避免客户卡片过多又疏于管理,避免银行卡片在制作与后续管理方面的资源浪费。另一方面,银行需要提升自身精细化经营能力,在客户维护过程中,充分利用数据、模型辨识不同客户的差异化经营点,做好客户使用中卡片的动态管控,有效监测,管控措施不可缺失,避免因为管控疏漏出现的睡眠卡风险。

随着我国银行业金融机构信用卡用卡业务快速普及发展,使用信用卡的客户越来越多。为提高金融服务质效、强化审慎合规经营,确保客户用卡安全,避免盗刷或丢失风险,《通知》对睡眠卡率制定了监管红线。同时,部分银行业金融机构由于盲目追求规模效应和市场份额,滥发卡、重复发卡情况突出,滋生了无序竞争、资源浪费、过度授信等问题。

“未来银保监会还将动态调降长期睡眠信用卡比例限制标准,不断督促行业将睡眠卡比例降至更低水平。”银保监会相关部门负责人表示,银行业金融机构不得直接或间接以发卡量、客户数量、市场占有率或市场排名等作为单一或主要考核指标。

在这种情况下,出台《通知》对加强信用卡业务管理不仅十分必要,而且具有紧迫性。上海金融与发展实验室主任曾刚表示,部分商业银行信用卡经营管理过度经营指标化。从战略角度出发,近年来多家银行机构积极向零售转型,信用卡作为资产类业务被普遍作为切入点和重点。但在业务开展过程中,也出现了单纯以发卡量、客户量等指标作为考核标准,缺乏科学的考核机制和激励机制,势必导致信用卡业务短期化。目前信用卡业务往往是各行投诉的“重灾区”,一方面和该业务客群广、交易量大有关,但另一方面因为关键要素不突出、合作行为不规范、管控不到位、催收管理不规范等情况,也造成了容易被客户投诉。

为规范银行业金融机构开展信用卡外部合作行为,《通知》从多个方面进行了明确,逐步厘清权责边界。《通知》要求,银行业金融机构应当承担本机构联名卡的经营管理主体责任,确保联名卡合作双方在所有信用卡相关业务环节平等呈现各自品牌,不得直接或者变相由联名单位代为行使银行职责或者用联名单位品牌替代银行品牌。

银保监会相关部门负责人表示,针对联名卡业务,《通知》禁止银行业金融机构由联名单位直接或变相代为行使信用卡业务职责,联名卡合作的业务范围仅限于联名单位宣传推介及提供其主营业务领域的权益服务。应当持续加强对联名单位经营风险、声誉风险和其他不利影响的分析和监测,严格防范风险向本机构传导。

试点线上业务

目前,银行间市场尽管已有丰富多样的支付工具和借贷产品,但信用卡在社会经济生活中仍然占据重要地位。

近年来,在经济增速换挡和金融严监管的双重背景下,银行传统对公业务面临瓶颈,许多银行纷纷进行零售转型探索新发展模式,而信用卡业务正是商业银行零售转型中的重要一环。数据显示,截至2021年末,全国信用卡和借贷合一卡存量达到8亿张(人均持卡量达到0.57张),同比增长2.83%,从2015年以来,发卡量接近翻番。信用卡作为各家银行个人信贷业务的基础工具之一,是银行零售业务转型的重要支撑。

“2021年人均持卡量达到0.57张,相较于发达国家人均拥有近4张信用卡,这个数字还是比较低的。再考虑到一人持有多张信用卡的情况,实际上我国信用卡的普及率还有待提升。”中国人民大学中国银行业研究中心副主任罗煜表示,但是这并不意味着,我国居民缺乏透支消费的手段,因为近年来涌现了一些互联网消费信贷产品,且一定程度上与支付活动形成关联,构成了对传统金融机构发行信用卡的补充。

然而,互联网消费信贷产品与信用卡相比的差异在于:一是信用卡开卡通常要到银行网点线下办理,而互联网消费信贷产品所有的交易程序都是在线上完成的;二是作为持牌机构发行的信用卡准入门槛较高,审批较为严格,而互联网消费信贷准入门槛相对较低,覆盖面更高。罗煜表示,由此也带来一些问题:一是传统信用卡的使用便捷程度不如互联网消费信贷产品;二是互联网消费金融发展过程中出现了一些诱导超前消费、引发过度负债等不规范现象,风险防控存在一定的隐患。

对此,《通知》明确提出将按照风险可控、稳妥有序原则,通过试点等方式探索线上信用卡业务等创新模式。高峰表示,在数字技术快速发展和疫情防控常态化背景下,客户金融消费习惯发生重要变化,营业网点到客数量日趋下降。随着业务模式不断创新、产品类型不断丰富、客户服务不断完善、使用成本不断降低,开展线上信用卡业务将成为商业银行深化数字化转型、加快金融与科技深度融合创新的重要尝试。

开展线上信用卡业务的关键环节在于远程面签。远程面签是提升客户体验、提升银行运营效率的有效手段。高峰认为,试点开展线上信用卡应做好目标客户的筛选、远程视频技术支持和线上业务流程的管控。一是在目标客户选择方面,可优先考虑存量借记卡客户,以及消费场景内有真实消费需求的客户等。二是在远程视频技术选择方面,为避免音视频带来风险,可将运营操作锁定在银行端APP上等。三是在线上业务流程方面,借力人脸识别和联网核查的同时,辅助必要的人工客服(远程柜员)与客户线上进行办卡意愿和身份的核验等。

今年初,银保监会印发了《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》,大力推进个人金融服务数字化转型。鼓励银行保险机构充分利用科技手段开展个人金融产品营销和服务,拓展线上渠道,丰富服务场景,推动解决“数字鸿沟”问题。

浦发信用卡“双碳”实践:贡献绿色金融力量

新能源 汽车 、共享单车、智能家居、数字人民币……这些与绿色环保相关的新概念、新模式、新产品,正逐渐成为受年轻人追捧的前沿 时尚 。碳中和、碳排放的概念,也经由这些新消费理念的灌溉,铺展成绿色可持续的生活方式。

随着中国“双碳”目标时间线的明确,绿色金融成为一大热词,加速推进经济绿色转型、金融助力碳中和也已成为业界共识。作为绿色金融的主力军,银行业躬身入局,推出了大量绿色金融产品。

绿色低碳该如何与信用卡业务结合?去年8月,浦发信用卡领先同业,首发“浦发银行绿色低碳主题信用卡”,旨在向持卡人推广低碳生活新理念,成为金融创新的实践者。以信用卡为原点,浦发信用卡更以客户为中心,通过一系列特色活动深挖与“双碳”相关的消费场景,引导信用卡消费翻开绿色低碳新篇章。

站位行业前沿,主动顺应低碳主旋“绿”

锚定“双碳”目标,碳达峰、碳中和已被写入“十四五”规划与2035年远景目标,在顶层设计上有了明确的“路线图”。“双碳”之路涉及各行各业,这其中,绿色金融是一块重要拼图,从近段时间接连出台的政策就可见一斑。

去年6月,人民银行发布《银行业金融机构绿色金融评价方案》,随后,多家银行出台有关绿色金融的制度方案。在地区层面,去年8月,上海发布《上海国际金融中心建设“十四五”规划》,明确 探索 绿色金融改革创新。可以说,在银行业态,一场低碳变革正在发生,并由此激发金融增量,构建新的绿色金融生态。

正是基于这样的考虑,浦发信用卡占位行业前沿,主动顺应低碳主旋“绿”,早早 探索 将信用卡与绿色低碳相结合的新方式,梳理出品牌绿色低碳战略的雏形:抓住2C业务普惠性强、业务面广的特色,通过信用卡产品创新,将低碳产品消费金融、低碳生活消费方式等融于一体,给广大用户提供一个实现绿色低碳消费的新选择,以此达到践行绿色低碳理念的最终目的。

深挖消费场景,把低碳理念融入金融血脉

承载浦发信用卡低碳理念的实践,从一张小小的卡片开始。

“里”的设计,在材质上采用PETG环保材质,减小了传统PVC卡片废弃后对于环境的负担,在设计语言上则融入绿色地球、低碳出行的理念,倡导人与自然和谐共生。“外”的设计,则充分调动环保类的绿色权益。持卡人以云闪付乘车码、云闪付消费码、银联手机闪付等方式,绑定主题信用卡乘坐公交或地铁,可获刷卡金返还。通过这种低碳权益的设计,激发和鼓励持卡人参与环保的生活新方式。

伴随卡产品的诞生,浦发信用卡通过一场线上发布会向广大用户传递绿色理念,同时也以环保的举办方式呼应绿色主题。从一张主题卡的产品创新,再到一场“超轻态云发布”的活动创新,可以看到浦发信用卡果断抓住市场趋势的主动出击。从一定程度上,也带动同行创设相关主题信用卡,共同推动信用卡行业跑出新赛道。

除了这张“小绿卡”之外,整个浦发银行信用卡中心也在更大的范围内进行“双碳”实践,深挖绿色低碳的消费场景,不断发起新的活动,把低碳理念融入金融血脉。

从4月22日起到5月17日,浦发信用卡推出“绿色积分我最6”活动,活动创意串起乘公交、乘地铁、公共缴费、单车骑行、新能源 汽车 充电等绿色消费场景,成功报名的持卡人进行绿色低碳消费后,可额外获赠“绿色”积分奖励。

顺应绿色产业发展格局,浦发信用卡还敏锐捕捉到新能源 汽车 的高速发展,立足传统信贷优势,布局绿色信贷。用户只需在有合作的 汽车 经销商门店内,购买 汽车 品牌指定新能源车型,就可享手续费立减优惠。这一绿色信贷覆盖上汽大众、雪佛兰、几何、领克等,为用户带来实在优惠的同时,也促进资源向更环保的方向流动。

丰富绿色金融的服务“触点”,浦发信用卡也在着力 探索 低碳消费场景的多元化发展。今年,浦发信用卡将联动优质商圈商户品牌开展绿色消费返刷卡金活动;与此同时,浦发也曾与微信联动,推出过“微信乘车有礼”活动,润物细无声地为信用卡行业发展注入一股新风。

深耕绿色金融,激发绿色金融消费未来潜能

金融对于实现“双碳”目标的重要性不言而喻,深耕绿色金融的理念,需要每一个细分业态从产品创新、策划创新等每一个层面来践行,才能加速构建新的绿色金融生态,在响应“双碳”政策的同时进一步激发潜能。

从长远看,浦发信用卡早早与绿色低碳相结合,将出行等生活场景、新能源 汽车 等绿色消费等,作为银行构建与用户金融服务连接的触点,既大力推行了绿色低碳生活消费方式与消费理念,也有助于其构建信用卡品牌绿色理念,为行业树立起示范作用。

绿色金融具备蓬勃的发展趋势与机遇,也是“十四五”时期的发展重点。以绿色金融推动环保大局,绿色低碳与信用卡的“化学反应”才刚刚开始,浦发信用卡的低碳主旋“绿”,是贯彻绿色金融方针政策的重要使命,也领行业风气之先,成为激活绿色金融的内生动力。

银行宣传活动策划方案

要想达到一个好的营销效果,一份好的活动策划方案是少不了的,以下是我搜集的银行宣传活动策划方案,欢迎查看!

以吸引客户为活动目的,与社区客户互动,进行项目社区文化营造与感受,带动新老客户,提高我行社区银行人气,吸引客户群的关注度,扩大社区银行的影响力与认知度。加强和规范我行宣传工作,确保正确的舆论导向,为全行改革与发展营造良好的舆论环境,根据总行等有关规定,进一步明确我支行全年的宣传事项。宣传工作组织与管理,特制定工作方案如下:

一、宣传工作组织

1、宣传工作实行统一领导、归口管理、分级负责、严格审批的原则。

2、各个部室、基层行要高度重视宣传工作,加强宣传工作的统一领导,明确和落实责任制,建立有效的工作机制,严格审查报批管理,确保宣传工作的职责落实和措施到位。

3、宣传工作实行归口管理。行办公室根据工作需要并经批准后统一承办对外新闻宣传工作,其他部门在无授权的情况下不得对外开展新闻宣传。

二、对外宣传报道工作

1、向媒体主动投稿进行宣传报道的工作流程。

(1)宣传素材的收集。根据工作需要,按照分工由对口部门负责收集原始宣传素材。

(2)宣传稿件的起草。对口部门对收集到的宣传素材去伪存真、去粗取精,进行综合加工,形成宣传初稿,经部门主要负责人审核确认后,报办公室复核把关。

(3)宣传稿件的审签。属于专业性的宣传稿件,由办公室主要负责人审核后,呈送分管行长审阅、签发。涉及全行的`重大决策、重要数据、重点工作、重要会议和重大事件的稿件,由办公室主要负责人审核后,呈送分管行长审阅、把关,再由行长审定、签发。

三、宣传金融政策和银行工作成效,普及金融知识

注重建立同地方政府及相关经济部门的信息平台,每月不定期向政府和有关部门编发《金融信息》,宣传最新金融形势、银行推出的新业务和银行工作成效。利用各种集中宣传活动和载体,宣传国家经济金融方针政策和银行工作。

四、宣传中央金融政策,协调应用多种货币政策工具,促进地方经济又好又快发展

一是围绕当地政府引荐招商的项目推介工作会议,加大金融政策宣传效应,强化金融政策协调指导作用。二是宣传银行改革成效。三是宣传创金融改革资金支持政策,创新金融市场产品。四是每半年召开一次辖内金融机构参加的货币政策传导运行分析会议,传达贯彻中央金融政策精神。

五、抓好宣传工作进一步树立我行社会形象

一广泛宣传我行发展实力、信誉和金融产品,从而进一步提高我行知名度;二及时宣传各项工作突出业绩和工作中出现好人好事;三积极主动与新闻单位搞好配合抓住宣传我行一切机会加大宣传力度,扩大我行在全社会影响,营造良好外部环境

六、对内抓好信息调研工作,为领导决策发挥参谋作用

1.围绕银行中心工作拓展信息反馈和调研深入选准切入点进一步加强信息收集、梳理针对工作中出现新情况、新问题进行详细地调查研究形成有观点、有建议第一手材料及时反馈给行领导和上级管理部门为领导科学决策和指导工作提供参考依据。

2.提高综合信息和调研质量信息调研做到言之有物、反映实情挖掘有价值信息对关键性问题作深层次综合分析力求做到立意高、范围广、有深度。

3.健全信息网络,明确专人负责促进调研质量提高加强信息调研工作力量

4.开展合作金融调研活动围绕工作中热点、难点和重点深入开展调研围绕省办、市办、县人行下达调研提纲和拟定调研范围认真组织开展金融调研活动

七、考核奖惩加强宣传工作的统计、检查、监督和考核。

对在宣传工作中成绩突出、对提升我行形象做出贡献的单位或个人,进行通报表扬和奖励。对各行、各处室奖励按照综合得分确定,每分奖励元。奖金在年终直接下发到各行、各处室。

八、要求

1、加强领导,提高认识。认真做好新形势下外宣工作,努力营造良好的外部发展环境,也是树形象、铸品牌、出效益的重要手段,各基层单位务必站在讲政治的高度,牢固树立形象意识和竞争意识,不折不扣的完成各项外宣工作任务,通过对外宣传唱响我们紧跟时代的主旋律,加快当地经济和社会事业发展的步伐。

2、各部室要明确责任,加强协调配合,坚持正确的宣传导向,确保各项宣传工作取得实效。

3、突出重点,强化责任。外树形象、内鼓干劲,外宣工作必须要有一个长远规划和短期目标。一方面要始终围绕县委、县政府中心工作,坚持团结、稳定、鼓劲和正面宣传为主的方针,牢牢把握服务大局,促进发展工作目标,打好外宣主动仗;

4、宣传我行贯彻落实有关方针政策的措施和支持经济发展的成效,我行的性质、职能和作用,我行信贷管理政策、经营成果,我行企业文化核心理念和宣传语,系统党的建设、文明建设、企业文化建设和队伍建设的成果,以及在改革发展中涌现的先进典型,积极营造良好的舆论环境。

关于信用卡金融政策宣传和信用卡金融政策宣传标语的介绍到此就结束了,不知道你从中找到你需要的信息了吗 ?

强化发卡管理、治理息费乱象 信用卡业务告别“跑马圈地”

强化发卡管理、治理息费乱象 信用卡业务告别“跑马圈地”

日前,中国银保监会会同中国人民银行发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》(以下简称《通知》)。专家表示,《通知》坚持问题导向,对信用卡发卡管理、信用卡息费乱象等业务明确监管要求,将推动信用卡业务从“跑马圈地”的粗放发展阶段迈入专业化、差异化、精细化的高质量发展新阶段。

规范息费收取

近年来,我国银行业金融机构信用卡业务快速发展,在便利群众支付和日常消费等方面发挥了重要作用。但部分银行业金融机构信用卡业务经营理念粗放、风险管控不到位,存在损害客户利益等行为。银保监会相关部门负责人表示,部分银行业金融机构存在息费水平披露不清晰、片面宣传低利率和低费率、以手续费名义变相收取利息、模糊实际使用成本、不合理设置过低的账单分期起点或不设起点以及未经客户自主确认实施自动分期等问题,导致客户难以判断资金使用成本,甚至加重客户息费负担。

为此,《通知》强调,银行业金融机构在与客户订立信用卡合同时,对收取利息、复利、费用、违约金等条款、风险揭示内容应当严格履行提示或者说明义务,并以明显的方式向客户展示最高年化利率水平。

“金融机构应当切实提高信用卡息费管理的规范性和透明度,对信用卡息费收取做到定价合理、信息披露透明。”中国银行业协会首席信息官高峰表示,一方面,要按市场化原则科学合理确定信用卡息费水平,降低客户息费负担;另一方面,息费收取应做到提前告知,保障消费者知情权。此外,要不断创新信息披露方式,多元息费通知渠道,确保消费者及时、准确知悉息费收取信息。

按照监管要求,商业银行正全面加强分期业务的规范管理,将息费项目、年化费率和息费计收方式等关键信息,通过清晰、显著的方式向客户进行展示,帮助客户准确理解使用成本。光大银行信用卡中心有关负责人表示,当前对信用卡息费水平的科学制定,为满足条件的优质客户提供了信贷价格优惠,降低了客户息费负担。下个阶段,该行将进一步提升差异化、精细化定价水平,促进信用卡息费水平合理下行。

值得注意的是,针对分期业务息费,《通知》专门要求银行业金融机构必须在分期业务合同(协议)首页以明显方式展示分期业务可能产生的所有息费项目、年化利率水平和息费计算方式;向客户展示分期业务收取的资金使用成本时,应当统一采用利息形式,不得采用手续费等形式,法律法规另有规定的除外。

此外,为全面加强信用卡分期业务规范管理,《通知》要求,银行业金融机构应当审慎设置信用卡分期透支金额和期限,明确分期业务最低起始金额和最高金额上限。分期业务期限不得超过5年。客户确需对预借现金业务申请分期还款的,额度不得超过人民币5万元或者等值可自由兑换货币,期限不得超过2年。“针对信用卡分期业务,银行业金融机构要明确最低起始金额和最高金额上限,统一采用利息形式展示分期业务资金使用成本,不得诱导过度使用分期增加客户息费。”银保监会相关部门负责人表示。

强化睡眠卡管理

睡眠信用卡管理是《通知》的亮点之一。《通知》要求,银行业金融机构应当持续采取有效措施防范伪冒欺诈办卡、过度办卡等风险;对单一客户设置本机构发卡数量上限;强化睡眠信用卡动态监测管理,严格控制占比;连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡数量的比例在任何时点均不得超过20%,附加政策功能的信用卡除外;超过该比例的银行业金融机构不得新增发卡。

“睡眠卡率红线的出台,对各家银行的经营理念提出了更高的要求。”高峰表示,一方面,银行需要提高自身精准发卡、精准定位潜在用卡客户的能力,在市场发卡前端分析客户需求,尽量把对的卡配发给对的人,避免客户卡片过多又疏于管理,避免银行卡片在制作与后续管理方面的资源浪费。另一方面,银行需要提升自身精细化经营能力,在客户维护过程中,充分利用数据、模型辨识不同客户的差异化经营点,做好客户使用中卡片的动态管控,有效监测,管控措施不可缺失,避免因为管控疏漏出现的睡眠卡风险。

随着我国银行业金融机构信用卡用卡业务快速普及发展,使用信用卡的客户越来越多。为提高金融服务质效、强化审慎合规经营,确保客户用卡安全,避免盗刷或丢失风险,《通知》对睡眠卡率制定了监管红线。同时,部分银行业金融机构由于盲目追求规模效应和市场份额,滥发卡、重复发卡情况突出,滋生了无序竞争、资源浪费、过度授信等问题。

“未来银保监会还将动态调降长期睡眠信用卡比例限制标准,不断督促行业将睡眠卡比例降至更低水平。”银保监会相关部门负责人表示,银行业金融机构不得直接或间接以发卡量、客户数量、市场占有率或市场排名等作为单一或主要考核指标。

在这种情况下,出台《通知》对加强信用卡业务管理不仅十分必要,而且具有紧迫性。上海金融与发展实验室主任曾刚表示,部分商业银行信用卡经营管理过度经营指标化。从战略角度出发,近年来多家银行机构积极向零售转型,信用卡作为资产类业务被普遍作为切入点和重点。但在业务开展过程中,也出现了单纯以发卡量、客户量等指标作为考核标准,缺乏科学的考核机制和激励机制,势必导致信用卡业务短期化。目前信用卡业务往往是各行投诉的“重灾区”,一方面和该业务客群广、交易量大有关,但另一方面因为关键要素不突出、合作行为不规范、管控不到位、催收管理不规范等情况,也造成了容易被客户投诉。

为规范银行业金融机构开展信用卡外部合作行为,《通知》从多个方面进行了明确,逐步厘清权责边界。《通知》要求,银行业金融机构应当承担本机构联名卡的经营管理主体责任,确保联名卡合作双方在所有信用卡相关业务环节平等呈现各自品牌,不得直接或者变相由联名单位代为行使银行职责或者用联名单位品牌替代银行品牌。

银保监会相关部门负责人表示,针对联名卡业务,《通知》禁止银行业金融机构由联名单位直接或变相代为行使信用卡业务职责,联名卡合作的业务范围仅限于联名单位宣传推介及提供其主营业务领域的权益服务。应当持续加强对联名单位经营风险、声誉风险和其他不利影响的分析和监测,严格防范风险向本机构传导。

试点线上业务

目前,银行间市场尽管已有丰富多样的支付工具和借贷产品,但信用卡在社会经济生活中仍然占据重要地位。

近年来,在经济增速换挡和金融严监管的双重背景下,银行传统对公业务面临瓶颈,许多银行纷纷进行零售转型探索新发展模式,而信用卡业务正是商业银行零售转型中的重要一环。数据显示,截至2021年末,全国信用卡和借贷合一卡存量达到8亿张(人均持卡量达到0.57张),同比增长2.83%,从2015年以来,发卡量接近翻番。信用卡作为各家银行个人信贷业务的基础工具之一,是银行零售业务转型的重要支撑。

“2021年人均持卡量达到0.57张,相较于发达国家人均拥有近4张信用卡,这个数字还是比较低的。再考虑到一人持有多张信用卡的情况,实际上我国信用卡的普及率还有待提升。”中国人民大学中国银行业研究中心副主任罗煜表示,但是这并不意味着,我国居民缺乏透支消费的手段,因为近年来涌现了一些互联网消费信贷产品,且一定程度上与支付活动形成关联,构成了对传统金融机构发行信用卡的补充。

然而,互联网消费信贷产品与信用卡相比的差异在于:一是信用卡开卡通常要到银行网点线下办理,而互联网消费信贷产品所有的交易程序都是在线上完成的;二是作为持牌机构发行的信用卡准入门槛较高,审批较为严格,而互联网消费信贷准入门槛相对较低,覆盖面更高。罗煜表示,由此也带来一些问题:一是传统信用卡的使用便捷程度不如互联网消费信贷产品;二是互联网消费金融发展过程中出现了一些诱导超前消费、引发过度负债等不规范现象,风险防控存在一定的隐患。

对此,《通知》明确提出将按照风险可控、稳妥有序原则,通过试点等方式探索线上信用卡业务等创新模式。高峰表示,在数字技术快速发展和疫情防控常态化背景下,客户金融消费习惯发生重要变化,营业网点到客数量日趋下降。随着业务模式不断创新、产品类型不断丰富、客户服务不断完善、使用成本不断降低,开展线上信用卡业务将成为商业银行深化数字化转型、加快金融与科技深度融合创新的重要尝试。

开展线上信用卡业务的关键环节在于远程面签。远程面签是提升客户体验、提升银行运营效率的有效手段。高峰认为,试点开展线上信用卡应做好目标客户的筛选、远程视频技术支持和线上业务流程的管控。一是在目标客户选择方面,可优先考虑存量借记卡客户,以及消费场景内有真实消费需求的客户等。二是在远程视频技术选择方面,为避免音视频带来风险,可将运营操作锁定在银行端APP上等。三是在线上业务流程方面,借力人脸识别和联网核查的同时,辅助必要的人工客服(远程柜员)与客户线上进行办卡意愿和身份的核验等。

今年初,银保监会印发了《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》,大力推进个人金融服务数字化转型。鼓励银行保险机构充分利用科技手段开展个人金融产品营销和服务,拓展线上渠道,丰富服务场景,推动解决“数字鸿沟”问题。

【案例分享】某银行用这20件事,实现数字化转型

【案例分享】某银行用这20件事,实现数字化转型

1.项目背景

随着银行各业务的精细化运营,经营活动从批量式逐步向互动式、个性化、场景化方式转变,越来越多的银行都在运用数据来构建自己的精准营销渠道和场景,某银行零售事业部在此潮流之下希望能够尽快突破现状,建立数字化的解决方案来应对竞争和客户流失。

2.痛点分析

某银行零售事业部现在面临的两大问题,一方面是来自客户的,另一方面是来自竞争者的。

客户对银行的期望发生了变化,他们希望银行能够实现定制化的服务,提高服务的协作性、便利性、一致性以及控制性。

与此同时,竞争者正积极利用数字创新重新定义价值创造,以便更好地满足被忽略或未获满足的客户需求。这就出现了同一区域的不同银行利用数字化技术来抢占本地客户的现象。

另外,该银行零售事业部的高管存在对数智化理解不多的情况,对如何实现银行的数智化转型缺乏认知,甚至束手无措,即使花费了大量的钱也没有获得想要的效果。

3.解决方案

面对这些问题和挑战,该银行牵手国云数据一起为该银行零售部定制应对自身发展的解决方案。

第一步:国云数据通过对该银行全面的调研,帮助其打造战略、业务、需求、应用、算法、数据等六大地图,从而帮助其找到问题症结。

图片

第二步:在确定完战略地图后,把战略转化成能执行的20件事情,做好这个20件事情意味着转型基本成功,让事业部有明确的目标感。

(1)建设新零售数字化中台。打通个金、互金、CRM、数据仓库及外部购买三方数据、政府数据、互联网数据;

(2) 建立新零售用户,建立产品、网点等数据资产池,建立新零售数据组织,实现数据自助分析和提升,大大提高运营效率,让数据看得见、用的到,

(3) 建立数据驱动运营体系;

精细化运营:用户分群;重点客群画像:中老、商贷、亲子等不同客户的不同运营策略和方法;

存量运营:代发工资用户贡献提升。对代发工资用户做用户画像,智能交叉销售

(4) 产品推荐:建立客户分层差异化营销服务体系,定位和聚焦重点战略客群

(5) 提升客户经营服务能力,深度经营实现价值提升,提升流失客户挽回能力,并利用大数据技术建立高效的客户流失预警体系,实现流失预警、提示、催促提前挽回、自动挽回

(6) 建立客户画像。建立网易贷获客模型和风险模型,自动智能筛选个贷客户白名单

(7) 建立客户裂变系统。通过客户推荐客户的方式实现客户高质量裂变,画出主推客户的画像以及主推客户的关系链,实现一键推荐,推荐有奖;

(8) 建立竞争情报系统。实时监控竞争对手及竞品的动态,帮助更合理更实时的定价调价、制定营销策略、爆品调整、产品组合推荐策略等;

(9) 理财用户。做大理财用户规模、精准获客模型,做强财富管理,加速扩张信用卡,丰富财富管理产品线。利用技术模型实现精准获客模型,给一线员工精准推荐财务管理潜在白名单,通过给财富管理客户建立实时动态画像,让一线员工提供定制、贴身、以咨询为导向的营销服务模式;

(10) 推动精细化销售管理体系,建立总-分-支常态化检视督导,实现军事化目标管理;

(11) 打造新零售总部数据化运营和指挥系统:以战略目标为导向,梳理业务详细关键指标,全链路闭环运营,实现精细化运营实时动态管控;

(12) 实时预警:调整分行零售总行数字化管理系统、根据总行策略,实时可下发任务系统;

(13) 网点画像:实现网点数字化、经营状况、健康指数分析,基于网点画像指导网点优化,对不同网点进行排名、相互学习、经验分享;

(14) 推动线下渠道优化:建立网点选址系统提供个性精准的选址方案、建立网点周边白名单用户精准推荐系统,根据内外部数据精准获取用户并让网点精准;

(15) 对销售一线人员实现数字化客户管理;

(16) 迭代创新线上渠道:建立手机银行端到端的客户行为追踪系统,从用户登陆到转化每个环境,指导手机银行优化,提供转化率;

(17) 基于数据分析和精准营销推荐:将结果推荐手机银行,客服中心转型为重要的线上渠道,承接营销和客户经营职能,成为半利润中心;

(18) 线上线下一体化经营:线上精准定位高潜客户并向线下推送,线下网点引流客户至线上虚拟店,从单一、各自孤立的渠道向融合渠道转型;

(19) 前线赋能系统:利用数据分析、客户推荐和销售激励实现自动化过程管理,并建设高产能,专业化前线团队实现数字化绩效,让每个员工知道今天的动作,动作换来的收入,以及收入状况;

(20) 数智化用户管理系统:让前线员工清楚的看到自己客户的动态、实现复购提醒、自动定制方案等方案。

第三步:基于这20件事情,快速帮助该行零售事业部构建了该部门数字化平台,包含数据中台、智能营销云平台等,并和该银行的科技部无缝对接,一方面快速满足了零售部的需求,又避免了过去投入大而效果不明显的状况,用20%的预算完成了既定目标。同时针对银行零售部的高管、中层人员等都做了不同程度的数字化转型课程培训,帮助他们迅速理解数字化转型的方++及相关实现路径和产品。

4.最终效果

通过数据中台构建,解决了该银行因传统方式反复重建,每个烟囱投入大,建设周期长、无法快速响应业务等方面的问题。帮助银行深化客户经营、丰富产品服务、推动综合营销、加速渠道转型。新客获取成本比以往降低了5个百分点,同时挽回了上万个流失客户,实现不同渠道间轻松转化,年度初步统计降低投入及人员成本500万。

5.关于国云数据

国云数据集团是由原阿里数据团队建立的以独创的“数字化转型合伙人”的方式为客户提供数字化转型服务的公司,也是一家能为客户提供“战略+技术+人才”三位一体全方位、高标准数字化转型落地综合服务的供应商。

国云数据独创数字化转型方++指导客户数字化转型落地,该方++最近已衍生为《数字化转型方++:落地路径与数据中台》,由机械工业出版社出版,作者为公司创始人马晓东,该书现在已全面发售。《数字化转型方++:落地路径与数据中台》是一部从战略、技术、人才和管理4个维度全面阐述企业数字化转型方++的著作,是国云数据服务7万余家企业的经验总结。

2021消费金融数字化转型调研报告(附17家银行优秀案例)完整版

本报告共分为五个部分。第一部分客观分析了中国消费金融市场现状,包括宏观背景、市场供需变化、政策驱动、移动端用户规模、未来市场空间等基本情况;第二部分主要阐述了数字化的定义、消费金融业务数字化转型的目标与消费金融业务数字化情况评价指标体系相关情况;第三部分主要呈现和分析面向五大指标维度的调研数据结果,包括机构调研、消费者调研以及第三方数据监测等情况;第四部分主要是部分银行机构在消费金融业务数字化转型方面的优秀案例;第五部分是调研总结与消费金融业务数字化发展建议。

报告总154页,受篇幅限制,仅展示部分。

【完整版报告领取方式见文末】

大纲目录

第一章 我国消费金融行业进入稳定增长期

1.1 国民经济良好运行奠定行业发展基础

1.2 监管完善驱动消费金融市场规范发展

1.3 消费金融移动端用户规模持续增长

1.4 未来五年市场增长空间近11万亿元  

第二章 消费金融业务数字化情况评价  

2.1 数字化定义与数字化转型的目标

2.2 消费金融业务数字化情况评价指标体系

2.3 消费金融业务数字化评价情况

2.3.1 消费金融业务数字化情况的整体评价结果

2.3.2 消费金融业务数字化五大维度指标评价结果

第三章 消费金融业务数字化转型调研情况

3.1 消费金融用户画像

3.1.1 一二线城市用户占比近 60%,收入多在5千至万元区间

3.1.2 数字用户以年轻客群为主,35岁以下占比超8成  

3.2 数字 科技 战略布局及资源投入情况

3.2.1 银行持续加大 科技 投入

3.2.2 数字 科技 战略布局走向纵深.

3.2.2.1 75%的受访机构设置了数字化转型战略目标

3.2.2.2 业务情况分化明显,数字化仍面临挑战  

3.2.3 部分机构的数字 科技 战略及实践

3.2.3.1 全国性银行数字化战略及金融 科技 创新实践

3.2.3.2 区域性银行数字化战略及金融 科技 创新实践

3.3 数字化产品及用户评价情况

3.3.1 消费金融产品种类丰富

3.3.2 用户对产品的喜爱度评价

3.3.3 用户对移动端产品的感知评价

3.3.3.1 超 7 成用户常用 APP 获取服务

3.3.3.2 查账还款是微信银行最常用功能  

3.3.4 用户对产品的品牌印象情况

3.4 业务流程数字化及用户评价情况  

3.4.1 银行等机构消费金融业务流程数字化情况

3.4.1.1 线上服务渠道已成标配,亦是获客的重要阵地  

3.4.1.2 积极 探索 数字风控技术,智能化提升服务效率

3.4.2 业务流程数字化重塑消费者的体验感知

3.4.2.1 超 9 成功让用户在线完成授信评估

3.4.2.2 近 7 用户对线上办理效率评价在 8 分及以上  

3.4.2.3 超 8 成用户了解套现将降低信用额度

3.4.2.4 超 6 成功让用户通过手机银行还款

3.4.2.5 移动端成为用户使用消费金融服务的重要渠道

3.5 场景生态建设及用户评价情况  

3.5.1 银行等机构不断拓宽消费金融数字场景生态布局

3.5.1.1 餐饮和购物是目前数字场景生态布局的重点

3.5.1.2 场景化的数字营销助力获客与获客  

3.5.2 多元场景与丰富权益进一步提升用户消费体验  

3.5.2.1 数字用户在出行、支付等场景应用渗透率超 10%

3.5.2.2 近 8 用户对场景丰富度满意,评价集中在 9 分

3.5.2.3 用户偏好短信、微信、短视频等线上营销触达方式

3.5.2.4 费率折扣是最具吸引力的营销策略  

3.6 用户对产品及服务满意度情况

3.6.1 近 7 用户对产品满意度评价在 8 分以上

3.6.2 超 6 成用户对服务满意度评价在 8 分以上

3.6.3 用户整体满意度评价集中在 7 至 9 分区间

3.6.4 超 8 成功的用户愿意推荐他人使用

3.7  社会 责任履行情况

3.7.1 持续开展公益活动,主动承担 社会 责任

3.7.2 积极发展绿色金融,助力双碳目标实现

3.7.3 构建人才培养体系,加强员工人文关怀

第四章 优秀案例

4.1 工商银行:推进“第一个个人金融银行”战略,建立数字生态运营体系

4.2 建设银行:强化 科技 创新能力建设,提升数字化运营质效  

4.3 农业银行:从平台搭建到运营服务,做最“用心”的数字化银行

4.4 广发银行:以 科技 驱动业务的蜕变,以 APP 连接场景化经营

4.5 浦发银行:全面升级“全景银行”战略,提升智能化运营水平

4.6 广州银行:客户经营和渠道创新,打造精品数字化银行

4.7 中原银行: 科技 赋能获客与风控,信用卡业务逆势增长  

4.8 盛京银行:坚定“市民的银行”定位,提供有温度的客户体验  

4.9 上海农商银行: 科技 赋能信用卡业务,打造特色普惠金融服务

4.10 吉林银行:质量与效益并重、发卡与分期并行的进阶之路

4.11 民泰银行:数字化服务提升客户体验,数字化风控为业务保驾护航

4.12 齐鲁银行:以敏捷组织模式,践行“小而美”的数字化转型

4.13 长安银行:数字化运营助力弯道超车,融合区域文化构建特色产品

4.14 兰州银行:全面布局智慧运营,推动信用卡业务数字化转型

4.15 汉口银行:启动信用卡战略提升项目,打造线上全流程服务体系

4.16 齐商银行:数据驱动业务发展,金融 科技 助力精细管理

4.17 日照银行: 科技 投入五年翻倍, 探索 数字化转型之路  

第五章 消费金融业务数字化发展建议

5.1 消费金融数字化转型调研发现

5.1.1 全国性银行战略特色鲜明,区域性银行战略目标有待细化  

5.1.2 数字化产品尚未形成规模,各机构多发力移动端产品建设  

5.1.3 各业务流程数字化程度存在差异,风控领域转型步伐较快  

5.1.4 场景生态开放程度相对较高,全面建设开放银行任重道远  

5.1.5 各机构数字化转型得到用户认可,以客户为中心成效初显  

5.1.6 人才短缺是数字化转型瓶颈之一,机构多以内部培养为主

5.1.7 机构积极承担 社会 责任,以数字化转型成果反哺 社会 发展

5.2 消费金融数字化发展建议

5.2.1 拆解数字化战略目标,全面推动转型实践

5.2.2 打造数字化拳头产品,强化用户品牌感知

5.2.3 精细化分层目标客群,数字营销高效触达

5.2.4  科技 与业务加速融合,切实提升客户体验

5.2.5 提高数字场景渗透率, 探索 前瞻领域布局

5.2.6 加强数字化团队建设,搭建人才培养体系

结 语...............................................................